Hipoteca inversa, ¿Qué es?

hipoteca inversa con dos titulares

La hipoteca inversa puede ser una excelente opción para una vez llegada la jubilación, poder mantener el mismo nivel de vida que antes.  Te explicamos qué es, como se contrata y cómo puede ayudarte a complementar tu pensión sin necesidad de vender tu vivienda.

¿Qué es una hipoteca inversa?

En España alrededor del 80% de los habitantes cuentan con una vivienda de su propiedad. La hipoteca inversa es un préstamo que el propietario de la vivienda pide a su Banco o Aseguradora de confianza poniendo como garantía su propia casa, hasta aquí casi como cualquier hipoteca.

La diferencia. El Banco ingresará un «salario» durante un periodo de tiempo determinado, qué complementará la pensión de una forma sencilla. De esta forma, como vemos, el propietario de la vivienda recibe un ingreso mensual por su propia vivienda sin tener que venderla, viviendo en ella incluso.

¿Cómo funciona la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa como vemos es un tipo de préstamo hipotecario dirigido exclusivamente a personas mayores de 65 años, personas en situación de dependencia severa o gran dependencia y que sean propietarios de una vivienda.

Básicamente, consiste en que el propietario o propietarios de la vivenda recibes de la aseguradora o el banco una cantidad mensual a cambio de la vivienda. 

Ahora viene la letra pequeña. En el momento del fallecimiento del Propietario de la vivienda serán los herederos, los que decidirán que hacen con la deuda generada a través de la hipoteca inversa.

El importe de renta (o «salario») a percibir dependerá de varios factores. Todos ellos lógicos y predecibles:

1.- El valor de la vivienda, que deberá ser tasada

2.- La ubicación.

3.- La edad del Propietario, o si existiera más de uno, la edad del titular más joven. 

Estas cantidades cobradas no están sujetas a tributar en el IRPF porque son disposiciones de un crédito y no rentas como tal a efectos de hacer la declaración de IRPF, por lo que tranquilo/a no tendrás que tributar

Puedes incluso contratar la hipoteca inversa teniendo una hipoteca tradicional sobre la vivienda, eso sí, el valor de ésta no puede superar el 20% del crédito concedido.

Si lo necesitaras, por que tus circunstancias cambian, también podrás venderla y saldar la la deuda acumulada hasta el momento.  Es tu elección.

Eso sí. La entidad con la que has contratado la hipoteca inversa no puede exigir la devolución de la deuda hasta que no fallezca el titular o el último de los beneficiarios, según se haya pactado en el contrato. Por lo que tu puedes cambiar de opinión, pero ellos no.

¿Qué pasa cuando el titular fallece?

Como hemos comentado, una de las ventajas para los pensionistas de la hipoteca inversa es que no tendrán que devolver el dinero, ni preocuparse más que de disfrutar de su jubilación. Esto es así por que la hipoteca inversa es vitalicia. La entidad solo puede reclamar la deuda a los herederos una vez se produzca el fallecimiento del último titular de la hipoteca.

Con el fallecimiento del último titular, la propiedad y la deuda acumulada corresponden a los herederos, quienes tienen tres opciones:

  • Devolver el dinero al banco y quedarse con la vivienda,
  • Vender la propiedad para poder liquidar la deuda.
  • No reembolsar la deuda vencida con sus intereses, por lo que el Banco o Aseguradora cobrará hasta donde alcance los bienes de la herencia.

Generalmente no se consume ni un 50% de lo que vale la vivienda hipotecada en el mercado. Por lo que no debe resultar ningún problema elegir la opción más adecuada.

Pero, ¿y cómo se devuelve el dinero? El importe a devolver será el resultado del interés creciente pactado en la hipoteca (de media, entre un 5% y un 6%) que va aumentando a medida que se alarga la vida del préstamo.

¿Qué ventajas tienes?

La principal ventaja de una hipoteca inversa es que permite monetizar un activo, la vivienda, sin tener que venderlo ni alquilarlo. No pierdes la titularidad, incluso puedes seguir viviendo en ella.

Si tienes claro que con la pensión pública no vas a tener suficiente, este producto te ayudará. Tus herederos puedan recuperar la casa o, si lo prefieren, pueden cobrar el dinero que reste del préstamo. 

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