Plan de Pensiones Individual

Plan Pensiones Individual Seguro Jubilación

Plan de Pensiones Individual para construir un ahorro para tu jubilación

Mucho hemos oído hablar en los últimos años de la hucha de las pensiones y de la necesidad de contratar un plan de pensiones para ahorrar para la jubilación

¿En que consiste un plan de pensiones. ¿Qué es un plan de pensiones?

Un Plan de Pensiones Individual (PP) o un Plan de Pensiones Asegurado (PPA) es una herramienta de ahorro privado cuya finalidad es complementar la pensión de jubilación. Los planes de pensiones no sustituyen a la pensión pública sino que la complementa, teniendo derecho, si cumple preceptos, a las dos prestaciones.

¿Qué es un fondo de pensiones?

Los planes de pensiones individuales están adscritos a un Fondo de Pensiones. Estos se constituyen con las aportaciones realizadas al plan de pensiones de cada uno de los aportantes.

Los fondos de pensiones son administrados por la Entidad Gestora, que es el responsable de entre otras cosas, elegir las cestas de inversión y por tanto de su rentabilidad.

La custodia y depósito del patrimonio del fondo es responsabilidad de la Entidad Depositaria, que es el Organismo que vigilará las inversiones realizadas por la Entidad Gestora.

Las cuantía de las aportaciones de los partícipes (sean de particulares o de los Planes de Empleo de Empresas) junto con los rendimientos y gastos, son los llamados Derechos consolidados o Derechos económicos.

Nosotros aconsejamos aportar a nuestro PP mensualmente, ya que se obtiene mayor rentabilidad Clic para tuitear

Cobrar plan de pensiones

La legislación, nos indica qué casos son los que además de la jubilación, nos permiten rescatar nuestro Plan de Pensiones.

  • Jubilación, sea anticipada, en fecha o posterior. En caso de desempleados, se entenderá que es a partir del momento en que cumpla los 65 años.
  • Incapacidad: permanente total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo y gran invalidez.
  • Dependencia severa o gran dependencia.
  • Enfermedades grave del participe, cónyuge, ascendientes o descendientes.
  • Desempleo de larga duración sin prestación económica
  • Embargo de la vivienda habitual
  • Fallecimiento, para los beneficiarios indicados
  • Y como novedad, a partir de Enero 2018,  todo el capital que tengas en tu PP siempre que hayan pasado como mínimo 10 años desde su Abertura.
Al rescatar tu Plan de Pensiones o PPA debes asesorarte respecto que formula de renta te conviene más. Clic para tuitear

Partes que intervienen en un plan de pensiones?

Promotor del plan. Cualquier empresa, sociedad, entidad etc. que inicie la creación de un plan. Un plan de Pensiones de empleo es un beneficio social que muchas empresas ofrecen a sus trabajadores 

Participes. Son las personas físicas a favor de las cuales se crea el plan. Es decir las personas a las que se está garantizado la jubilación, etc.

Beneficiarios plan de pensiones. Son las personas con derecho a la percepción de las prestaciones, generalmente es el propio partícipe, excepto en caso de fallecimiento  que será el Beneficiario designado.

Por tanto se puede heredar un plan de pensiones y un PPA, aunque de maneras distintas.

¿Qué modalidades de planes pensiones existen?

Existen tres modalidades.

Sistema individual Las constituyen las entidades financieras (promotoras) y las contratan las personas físicas (partícipes) interesadas.  En los planes individuales pueden realizar aportaciones los partícipes sin perjuicio del régimen especial de las personas con discapacidad.

Sistema de empleo Las promueven las empresas para sus trabajadores a modo de beneficio social sea por acuerdos de compromisos con los Comités de Empresa o por Convenios Colectivos de Sector.

En  los Planes de Empleo tanto pueden realizar aportaciones las Empresas promotoras como los propios participes trabajadores.

Según la legislación actual, las empresas que realizan aportaciones a sus trabajadores, deben aportar a la totalidad de la plantilla, aunque se podrán realizar aportaciones de diferentes categorías.

Sistema asociado: Son las que promueven las asociaciones o sindicatos para sus asociados o afiliados.  En los Planes Asociados pueden realizar aportaciones los partícipes.

Tipos de inversión para los planes de pensiones

Existen varios tipos de Planes de Pensiones que deberemos elegir o alternar según nuestro perfil inversor.

  • Renta variable
  • Variable mixta
  • Renta fija mixta
  • Renta fija largo plazo
  • Renta corto plazo
  • Garantizados (PPA)

A fin de conseguir mayor rendimiento de tus ahorros, se recomienda diversificar tus ahorros entre tantos Planes de Pensiones o PPAs como quieras siempre que las  aportaciones anuales no sobrepasen el límite legal establecido.

Aportación máxima plan de pensiones

Las aportaciones a planes de pensiones están limitadas tanto desde el punto de vista financiero como desde el punto de vista fiscal, y pueden ser periódicas  (mensual, trimestral, o anualmente ) o esporádicas.

Según legislación vigente, las aportaciones tienen un tope máximo de 8.000 € anuales. De esa aportación podremos deducir en nuestra declaración de la renta la menor de las siguientes cantidades:

– 8.000 € anuales. Para cualquier contribuyente, independientemente de la edad.

– El 30 % de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas.

Este límite se aplica conjuntamente a todas las aportaciones individuales y aportaciones de Planes de Empleo a favor de sus trabajadores, sistemas de previsión social como Mutualidades, seguros de dependencia y Planes de Previsión Social Empresarial.

  • No se computan dentro de estos límites las primas pagadas a los seguros de vida que instrumenten compromisos por pensiones.

Aportación plan de pensiones cónyuge

Adicionalmente a las aportaciones a nuestro plan de pensiones, aquellos participes cuyo cónyuge no obtenga rendimientos netos del trabajo y/o cuyas actividades económicas sean inferiores a 8.000€/anuales, podrán aportar al plan del cónyuge un máximo de 2.500 € anuales.

Aportación máxima plan de pensiones personas con minusvalía

Para los participes con minusvalía (física igual o superior al 65 % y psíquica igual o superior al 33 %) el límite máximo anual de las aportaciones será de 24.250 €, incluyendo las aportaciones por terceras personas, que no podrán exceder de 10.000 € anuales.

¿Qué ocurre si se excede los límites financieros permitidos?

Los excesos pueden ser retirados antes del 30 de junio del año siguiente, sin aplicación de sanción alguna. Pasada esa fecha, el incumplimiento de los límites financieros, es sancionable con una multa del 50% aplicado sobre el exceso.

En los supuestos de excesos por concurrencia de aportaciones de las empresas a favor de los partícipes se devolverá en primer lugar las aportaciones del participe.

La devolución se realizara por el importe efectivamente aportado en exceso con cargo al derecho consolidado.

Ahorro fiscal plan de pensiones

Las aportaciones realizadas reducen la base imponible del IRPF con los siguientes límites anuales.

  • Limite absoluto 8000€
  • Limite porcentual 30% de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas.

El llamado limite absoluto de 8000€ es el mismo que el límite financiero marcado en la Legislación y descrito anteriormente.

El ahorro fiscal variará en función del porcentaje de IRPF. En general se indica que por cada 1.000 € aportados a tu plan de pensiones, se puede ahorrar hasta 240 € como beneficio fiscal acumulado.

Los expertos afirman que las personas más beneficiadas por la fiscalidad planes de pensiones son aquellas con unos sueldos altos, ya que para rentas altas esta ayuda de Hacienda puede suponer hasta el 45% de la aportación realizada.

Un ejemplo, para un sueldo de 60.000€/anuales, con un porcentaje del 45% de retención, si aporta el máximo a su plan de pensiones, 8.000€/anuales, el ahorro fiscal será de 3.600€

Bonificación traspaso plan de pensiones

Puedes traspasar todo el dinero acumulado en tu plan de pensiones o PPA (derechos consolidados) a otros Planes de Pensiones o Plan de Previsión sin penalización ni gastos.

Además son frecuentes las campañas por parte de las compañías aseguradoras y entidades financieras ofrecer bonificiación por traspaso de plan de pensiones.

Comparador planes de pensiones

inverco planes de pensiones es el comparador de planes de pensiones que puedes consultar.

¿En qué forma puede cobrarse la prestación?

  • Capital, consiste en un pago único. Puede ser inmediato a la fecha de la contingencia o diferido a un momento posterior elegido.
  • Renta: consiste en la percepción de dos o más pagos sucesivos con periodicidad regular, incluyendo al menos un pago anual.
  • Mixto. Combina ambas.

Aconsejamos un estudio personalizado en el momento de elegir una u otra forma según las necesidades económicas y la calculadora fiscal.

Alternativas al plan de pensiones

Existen diferentes alternativas al plan de pensiones, al contratar plan de pensiones debemos escoger el producto que más se ajuste a nuestras necesidades presentes y futuras.

Los planes de pensiones son idóneos para las personas que deseen ahorrar para la jubilación (futuro) resolviendo una necesidad de desgravación actual (presente)

Los seguros de ahorro garantizados o variables pueden ser las alternativas al plan de pensiones para aquellas personas que no tengan una necesidad de desgravación.

Si deseas contratar plan de pensiones contacta con nosotros y juntos valoraremos el producto que más se ajusta a tus necesidades presentes y futuras.