Cómo rescatar un plan de pensiones sin pagar a Hacienda

Rescate del Plan de Pensiones por Covid-19

Rescatar tu Plan de Pensiones

Muchas son las personas que han necesitado o necesitarán rescatar sus ahorros en un plan de pensiones debido a la crisis económica o falta de ingresos que están viviendo algunos sectores.

Lo primero que tienes que saber es que hacienda se llevará una parte. Aunque según cómo rescates el capital ahorrado ese trozo de pastel será mayor o menor.

Te explicamos todo lo que necesitas conocer sobre cómo rescatar los Planes de Pensiones.

Cuándo se puede recuperar un plan de pensiones

El plan de pensiones es un tipo de inversión a largo plazo en el que la principal causa para recuperar el dinero es por jubilación, También existen una serie de casos en los que la ley permite a los partícipes poder disponer del dinero. Estas son todas las causas por las que podrás rescatar tu plan de pensiones.

Y un supuesto más fruto de la última reforma que permite recuperar el plan de pensiones al cabo de 10 años de su apertura, pero sólo a partir de 2025.

¿Cómo rescatar un plan de pensiones?

Una vez llegado el momento, puedes recuperar tu plan de pensiones de varias formas diferentes, y presta especial atención pues la forma en la que rescates tu plan de pensiones puede determinar tu factura fiscal:

  • Rescatar el plan de pensiones en forma de capital. Es decir, cobrar el plan de pensiones todo de golpe.
  • Rescate en forma de renta. Es decir, como si fuera una nómina. Cobrarías una cantidad periódica, generalmente mensual, aunque también puede ser trimestral, o anualmente, y fijando cuánto dinero quieres recibir. Esta modalidad de rescate parcial del plan de pensiones, es la que recomendamos, ya que no cobras todo el dinero cuando te jubilas, por lo que tampoco tributas de golpe.
  • Rescate de forma mixta, que mezcla las dos anteriores.
  • Rescate del plan de pensiones en forma de renta vitalicia. Un producto financiero específico que tiene pros y contras que hay que estudiar.

En todos los casos el capital rescatado pasará a integrarse dentro de las rentas del trabajo y a pagar por irpf según tablas.

Aconsejamos un estudio personalizado en el momento de elegir una u otra forma según las necesidades económicas y la calculadora fiscal.

Al rescatar tu Plan de Pensiones o PPA debes asesorarte respecto que formula de renta te conviene más.

¿Es conveniente rescatar los planes de pensiones ahora?

¿Necesitas realmente rescatar todo el dinero? Si la respuesta es negativa. Evita pagar a Hacienda más de la cuenta, rescata en forma de renta o renta mixta.

Como hemos indicado, es importante concretar que antes de rescatar parcial o totalmente el plan de pensiones se deben analizar varios puntos.

Pérdida económica

¿En qué tipo de inversión tenemos el plan de pensiones a rescatar? Mixto, Variable, plan de pensiones asegurados … Debemos fijarnos en que está invertido y como está en ese momento el mercado.

Es importante, antes de rescatar, que comprobemos si nuestro Plan de Pensiones tiene ganancias o pérdidas. Si tenemos más de un PP contratado revisar cual nos conviene rescatar y realizar los tramites en ése.

Me explico, si por ejemplo nuestro PP, está invertido en variable o mixto, y en el momento del rescate ha sufrido una recaída del 5% y rescatamos parcialmente el importe correspondiente, se está ejecutando esta perdida del 5%, no le estamos dando tiempo a que se recupere y vuelva a tener ganancias. Por lo que en este caso estaríamos perdiendo este 5%.

Pérdida fiscal

Este es el segundo motivo por el cual puede convenirnos más no rescatar el PP. Como sabemos cuando rescatamos el capital acumulado, o parte, es cuando se tributa a Hacienda.

Los PP tributan como rendimiento del trabajo, como mínimo, en base al tipo marginal de la nómina. Es decir, el porcentaje que nos retienen mensualmente en la nómina, el 10%; el 20%.

Al rescatar, tributaremos a Hacienda por la suma total de los ingresos obtenidos en el ejercicio, es decir, la parte de tu salario más el capital recuperado del plan de pensiones.

Por tanto al rescatar el plan de pensiones debemos fijarnos en este punto y controlar que el porcentaje de retención no se dispare y no vayamos a porcentajes altos de tributación que pudieran hacer más interesantes otras soluciones alternativas como rescatar otros ahorros, PIAS o Fondos de Inversión en los que se paga por beneficios. 

Y este es el segundo consejo para que Hacienda no se quede el dinero de tu plan de pensiones. Nunca rescates el dinero de tu PP el mismo año en el que te jubilas.

La importancia del ahorro y de los Planes de Pensiones

Los planes de pensiones son una excelente herramienta de ahorro, ya que permite desgravarnos una parte del dinero aportado, y nos ayudan a través de su liquidez, cuando más se necesita, generalmente la jubilación pero también en circunstancias especiales.

Es importante ahorrar, tener un “colchón” para jubilación como para otras situaciones excepcionales de la vida, que puedes leer en este planes de pensiones cuestiones claves.

Asesórate al rescatar tu dinero del Plan de Pensiones sea por el motivo que sea.

Asesórate sobre tu Plan de Pensiones

Traspaso Planes de Pensiones

Es un buen momento para informarte de cómo está invertido tu PP (mixto, variable, renta fija o PPA), que comisiones está cobrando por depósito y por aportaciones periódicas y valorar si está en el lugar correcto.

En resumen y como siempre aconsejamos a nuestros clientes cuando deciden abrir un plan de pensiones, traspasar o rescatar sus derechos consolidados. ¡Asesórate bien!

Es importante asesorarte muy bien en todo el proceso, se ha de hacer de la mejor manera, ordenada y estrategicamente posible. Contacta con nosotros.