Ventajas e inconvenientes de los seguros de ahorro frente a los depósitos

Que diferencias existen entre los seguros de ahorro y los depósitos bancarios?

Pueden parecer lo mismo, formulas de ahorro, pero no lo son.

Los depósitos están asegurados por el Fondo de Garantía de los Depósitos con un máximo de 100.000€ por entidad y titular.

Mientras que los seguros de ahorro son un seguro y por tanto la garantía dependerá de la solvencia que tenga  la compañía aseguradora,  supervisada por la Dirección General de Seguros.

Tipos de Depósitos a plazo

Depósitos estructurados:

Los intereses a los que está sujeto el capital invertido no son fijos, sino que dependen de la rentabilidad y riesgo de un activo financiero. Este producto es complejo, y no es recomendable para un minorista. No inviertas en algo que no entiendas según aconseja el siguiente artículo de El País.

Depósitos dobles o combinados:

Una parte del capital es a plazo con intereses fijos y otra parte del capital puede fluctuar según a qué producto esté vinculada. Su rentabilidad puede ser superior a un deposito a plazo pero a cambio de una exposición al riesgo mucho más elevada.

Diferencias en las rentabilidades

Los depósitos muestran la rentabilidad que van a ofrecer en TAE, en cambio los seguros de ahorro lo muestran en interés técnico anual, que no incluye los gastos ni las comisiones.

Igualmente, debido a la Ley 2/2011, de Economía Sostenible, las aseguradoras están obligadas a informar en sus folletos comerciales la rentabilidad en TAE a fin de facilitar la comparación de ambos productos por el consumidor.

Vinculaciones

A diferencia de un banco, puedes contratar tu seguro de ahorro sin necesidad de abrir ningún otro producto o contratar ninguna otra póliza adicional.

De esta forma si deseas ahorrar para los estudios de tus hijos o para la compra de una casa, únicamente deberás calcular tu aportación mensual.

Un consejo: Ahorra a principios de mes, de esta forma enseñas a tu cerebro a ahorrar, ajustandote el resto del mes al liquido resultante

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Plazo de inversión

Los depósitos bancarios tienen una duración determinada, por ello se les conoce como depósitos a plazo. En su contratación se determina el plazo de la inversión y, en el caso de que sean garantizados, los intereses que va a recibir la persona que deposita el dinero.

Una consecuencia del plazo de inversión es que generalmente se debe abonar una comisión si se necesita rescatar el capital antes del tiempo contratado.

Pueden ser a corto plazo o a largo plazo, desde tres meses hasta dos años.

Los seguros de ahorro son vitalicios, esto quiere decir que si puede existir un plazo mínimo de inversión (generalmente un año) marcado por la Aseguradora, pero que el final de la inversión lo marca o bien la legislación (SIALP) o bien la decisión del Tomador.

Fiscalidad de las cuentas bancarias y depósitos

A efectos del IRPF, los rendimientos obtenidos cuentas de ahorro, depósitos a plazo (estructurados o combinados) y productos financieros en general  tributan como rendimientos de capital mobiliario en la Declaración de la Renta.

El rendimiento obtenido se integrará en la base imponible del ahorro en la Declaración de la Renta 2017 y se aplicará el porcentaje de retención correspondiente en función de:

Hasta 6.000 € tipo del19%
Entre 6.000€ y 50.000€ tipo del 21%
A partir de 50.000€ tipo del 23%

Fiscalidad de los seguros de ahorro

Existen diferentes productos de seguros de ahorro según la finalidad que le queremos dar al capital acumulado: jubilación, estudios de nuestros hijos, etc

En función de la edad del Tomador y de una correcta planificación del ahorro, el tratamiento fiscal podrá variar.

Es importante recordar que se tributa exclusivamente en el momento del rescate.

El principio general es que se tributará por capital mobiliario siempre que el Tomador y el Beneficiario sea el mismo, y no se rescate por una de las excepciones del artículo 17.2.a. de la Ley 35/2006 en cuyo caso serían  rendimientos del trabajo.

En caso de que se esté rescatando por fallecimiento del Tomador, el Beneficiario tributará por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones según el baremo de la Comunidad Autónoma correspondiente.

El tributar por el Impuesto de Sucesiones es una ventaja muy clara frente a los depósitos bancarios, ya que permite dejar un capital a un Beneficiario exento de tributar.

FISCALIDAD DE LOS PIAS

El PIAS tiene su propia fiscalidad. La ganancia de los PIAS queda exenta de tributar si se mantienen durante al menos 5 años (anteriormente 10 años), cobrándose como renta vitalicia.

FISCALIDAD DE LOS SIALP

Los intereses del SIALP – Plan de Ahorro 5, seguro de ahorro surgido a raíz de la  reforma fiscal del 2015, es sencilla, estarán exentos de tributar si el capital invertido anualmente, máximo  5000€, se mantiene los cinco años de vigencia. Al final este periodo se puede reinvertir en un nuevo SIALP o en otro producto de ahorro.

Puedes ver más información del Plan de Ahorro 5 en este artículo.

FISCALIDAD DEL PLAN DE PREVISIÓN ASEGURADO

El capital de los planes de previsión asegurados (PPA), análogos a los planes de pensiones pero con interés garantizado, tienen  consideración de rendimiento del trabajo.

Este producto tiene unas especificaciones ya que a diferencia del Plan de Pensiones Individual, el Plan de Previsión asegurado se trata de un seguro de ahorro.

FISCALIDAD DE LOS UNIT LINKED

Los Unit Linked son seguros de ahorro que invierten en fondos, tributan como la mayoría de seguros de ahorro, como capital mobiliario.

Es importante buscar, comparar y contratar el producto que te permita ahorrar a la par que dormir tranquilo.

Como Agente de Seguros analizamos la situación de numerosos particulares a los que finalmente les ofrecemos contextos de gran rentabilidad y seguridad y realizamos un plan de ahorros personalizado. Si quieres que estudiemos tu caso o deseas eliminar tus posibles dudas, no dudes en ponerte en contacto con SEGURCORAZON