Diferencias entre los planes de pensiones y un plan de jubilación. Parece lo mismo pero…
Planes de Pensiones – PP – 2021
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Planes de Pensiones Individual para construir un ahorro para tu jubilación
Los planes de pensiones de SEGURCORAZÓN te ayudan a planificar tu futuro ahorrando a mensualmente, con aportaciones que crecen para ser disfrutadas al cabo de un tiempo.
Contratar el mejor plan de pensiones (buena diversificación, bajas comisiones) te permite disfrutar después de toda una vida de trabajo y esfuerzo con el capital que hayas ahorrado en tu plan de pensiones para la jubilación.
El PP/PPA sirve para ahorrar mensualmente de cara a la jubilación pudiendo desgravar nuestras aportaciones en la renta. Pero atención, no todos los Planes de Pensiones son iguales, ni todos los planes te harán ganar dinero.
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¿En qué consiste un plan de pensiones? ¿Qué es un plan de pensión para tu jubilación?
El Plan de Pensiones Individual (PP) o un Plan de Pensiones Asegurado (PPA) son planes de pensiones garantizados son una herramienta de ahorro privado cuya finalidad es complementar la pensión de jubilación. Los planes de pensiones no sustituyen a la pensión pública sino que la complementan, teniendo derecho, sí cumple preceptos, a las dos prestaciones.
Tipos de inversión para los planes de pensiones
Existen varios tipos de Planes de Pensiones que deberemos elegir o alternar según nuestro perfil inversor.
El plan de pensión Individual es el producto que te permite planificar el ahorro para tu jubilación mientras rebajas las aportaciones de la base imponible en la declaración del IRPF.
La rentabilidad del PPI-Plan de Pensiones Individual dependerá de los rendimientos de los activos en los que se invierta el plan, Te proponemos diferentes modalidades.
A fin de conseguir mayor rendimiento de tus ahorros, se recomienda diversificar tus ahorros en diferentes PP y PPA siempre que las aportaciones anuales no sobrepasen el límite legal establecido.
Del mismo modo que un Plan de Pensiones las figuras que intervienen en un PPA son:
TOMADOR Y ASEGURADO
Las principales figuras de un PPA son el tomador (el contribuyente), el asegurado (que coincide con el tomador).
BENEFICIARIO
El beneficiario de un PPA será el propio contribuyente a excepción de la contingencia de Fallecimiento, que serán las personas designadas por el tomador.
En caso de pareja de hecho, es importante indicar el Nombre y Apellidos, así como número de DNI de la persona que sea Beneficiaria de nuestro PPA por fallecimiento.
El Plan de Previsión Asegurado indican una rentabilidad garantizada mediante técnicas actuariales, a dicho interés se le conoce como Interés Técnico.
Un PPA es un seguro de ahorro. El Plan de Previsión Asegurado indica una rentabilidad garantizada mediante técnicas actuariales, a dicho interés se le conoce como Interés Técnico.
El PPA también cuenta con los mismos incentivos fiscales que nos permiten desgravar las aportaciones, y por tanto rebajar la factura fiscal en nuestra declaración de la renta, así como ahorrar un capital a largo plazo.
Si tienes un perfil muy conservador o estás próximo a la jubilación el PPA puede ser el producto que buscas.
Tanto los Planes de Pensiones Individuales -PPI- como los Planes de Pensiones Asegurado -PPA- cuentan con la misma fiscalidad durante las aportaciones sin embargo El PPA es un seguro de vida-ahorro garantizado, por lo que tienes la garantía de la Aseguradora de un interés obtenido sin que pueda haberse reducido el importe ahorrado por las oscilaciones del mercado.
Cuánto antes. Los expertos aconsejan comenzar el ahorro para la jubilación en el mismo momento en el que empezamos a trabajar.
Es importante pensar que nuestro ahorro se adaptará a nuestra vida cotidiana y por tanto las aportaciones irán cambiando. Además, cuánto antes empecemos más tendremos acumulado para la jubilación, que bien, ¿verdad?
Nuestro PPA te ofrece el Plan que necesitas para ahorrar de forma cómoda y segura, para disfrutar de la jubilación como tu quieras, viajando, cuidando a los nietos, dando de comer a las palomas, o de crucero. ¿Qué decides?
Está claro que no se trata de ahogarnos en el presente. Los expertos sugieren ahorrar, un 10% de nuestros ingresos, como mínimo. Por supuesto si nuestras posibilidades económicas son altas nuestras aportaciones podrán ser superiores.
Se debe ahorrar al inicio de cada mes, no el dinero que “nos sobra” sino el dinero destinado, y de forma periódica. De esta forma se convertirá en un hábito fácilmente. Igualmente debes saber, que hay topes marcados por la legislación, de los cuales no te puedes exceder o podrías recibir una carta de Hacienda.
La liquidez de un PPA es la misma que para un PP, Seguros y pensiones, las recordamos:
- Jubilación parcial, total o anticipada
- Incapacidad: permanente total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo y gran invalidez.
- Dependencia severa o gran dependencia.
- Enfermedad grave del participe, cónyuge, ascendientes o descendientes.
- Desempleo de larga duración sin prestación por desempleo.
- Despido colectivo; Procedimiento concursal
- Desahucio de la vivienda habitual
- Liquidez de las aportaciones de al menos 10 años de antigüedad a partir de las inversiones realizadas en el 2015 y siguientes.
Las formas de rescatar el Plan de Previsión Asegurado son idénticas a las de un Plan de Pensiones.
- Capital. Es decir pago único.
- Renta, en más de un cobro y como mínimo uno anual.
- Mixto. Combinación de las anteriores ambas.
Preguntas frecuentes sobre planes y fondos de pensiones
Las aportaciones a planes de pensiones pueden ser periódicas (mensual, trimestral, o anualmente ) o esporádicas. Nosotros aconsejamos aportar a nuestro PP/PPA mensualmente, ya que se obtiene mayor rentabilidad.
La nueva legislación, vigente desde el año 2021, limita a 2.000 euros las aportaciones para los planes individuales y para los de empresa, de 8.000 euros más, con un máximo total de 10.000€.
Este límite se aplica conjuntamente a todas las aportaciones individuales y aportaciones de Planes de Empleo a favor de sus trabajadores, sistemas de previsión social como Mutualidades, seguros de dependencia y Planes de Previsión Social Empresarial.
No se computan dentro de estos límites las primas pagadas a los seguros de vida que instrumenten compromisos por pensiones.
Los excesos pueden ser retirados antes del 30 de junio del año siguiente, sin aplicación de sanción alguna. Pasada esa fecha, el incumplimiento de los límites financieros, es sancionable con una multa del 50% aplicado sobre el exceso.
En los supuestos de excesos por concurrencia de aportaciones de las empresas a favor de los partícipes se devolverá en primer lugar las aportaciones del participe.
La devolución se realizara por el importe efectivamente aportado en exceso con cargo al derecho consolidado.
Planes de pensiones: régimen especial para partícipes con discapacidad
Para las personas con discapacidad existe un régimen especial para los planes de pensiones constituidos a su favor. Este régimen especial ofrece ventajas considerables y beneficios fiscales a aquellos partícipes que acrediten determinadas situaciones de discapacidad y a sus familias.
La ley establece concretamente que pueden solicitar la aplicación de un plan de pensiones para personas con discapacidad:
- Las personas afectadas por una discapacidad psíquica igual o superior al 33 por ciento.
- Las afectadas por una discapacidad física o sensorial igual o superior al 65 por ciento.
- Las que tengan una incapacidad declarada judicialmente, con independencia de su grado.
Es necesario que el partícipe con discapacidad se adhiera expresamente a este régimen por sí mismo o a través de su representante y que acredite el grado de minusvalía mediante un certificado o resolución expedido por el IMSERSO u órgano competente, o por resolución judicial en firme.
Personas que pueden hacer aportaciones:
- El propio partícipe con discapacidad.
- Personas con relación de parentesco con el partícipe con discapacidad en línea directa o colateral hasta el tercer grado inclusive, así como el cónyuge o quienes le tuviesen a su cargo en régimen de tutela o acogimiento, siempre que la persona con discapacidad sea designada beneficiaria de manera única e irrevocable para cualquier contingencia, salvo la de muerte del discapacitado. Estas aportaciones reducen la base imponible en la declaración de la renta de la persona que las realiza.
Adicionalmente a las aportaciones a tu plan de pensiones, si tu cónyuge obtiene rendimientos netos del trabajo y/o actividades económicas sean inferiores a 8.000€/anuales, podrás aportar hasta 1.000 € anuales a su plan.
Los planes de pensiones individuales están adscritos a un Fondo de Pensiones. Estos se constituyen con las aportaciones realizadas al plan de pensiones de cada uno de los aportantes.
Los fondos de pensiones son administrados por la Entidad Gestora, que es el responsable de entre otras cosas, elegir las cestas de inversión y por tanto de su rentabilidad.
La custodia y depósito del patrimonio del fondo es responsabilidad de la Entidad Depositaria, que es el Organismo que vigilará las inversiones realizadas por la Entidad Gestora.
Las cuantía de las aportaciones de los partícipes (sean de particulares o de los Planes de Empleo de Empresas) junto con los rendimientos y gastos, son los llamados Derechos consolidados o Derechos económicos.
Partes que intervienen en un plan de pensiones
Promotor del plan. Cualquier empresa, sociedad, entidad etc. que inicie la creación de un plan. Un plan de Pensiones de empleo es un beneficio social que muchas empresas ofrecen a sus trabajadores
Participes. Son las personas físicas a favor de las cuales se crea el plan. Es decir las personas a las que se está garantizado la jubilación, etc.
Beneficiarios plan de pensiones. Son las personas con derecho a la percepción de las prestaciones, generalmente es el propio partícipe, excepto en caso de fallecimiento que será el Beneficiario designado.
Por tanto se puede heredar un plan de pensiones y un PPA, aunque de maneras distintas.
Existen tres modalidades.
- Sistema individual Las constituyen las entidades financieras (promotoras) y las contratan las personas físicas (partícipes) interesadas. En los planes individuales pueden realizar aportaciones los partícipes sin perjuicio del régimen especial de las personas con discapacidad.
- Sistema de empleo Las promueven las empresas para sus trabajadores a modo de beneficio social sea por acuerdos de compromisos con los Comités de Empresa o por Convenios Colectivos de Sector. En los Planes de Empleo tanto pueden realizar aportaciones las Empresas promotoras como los propios participes trabajadores. Según la legislación actual, las empresas que realizan aportaciones a sus trabajadores, deben aportar a la totalidad de la plantilla, aunque se podrán realizar aportaciones de diferentes categorías.
- Sistema asociado: Son las que promueven las asociaciones o sindicatos para sus asociados o afiliados. En los Planes Asociados pueden realizar aportaciones los partícipes.
Cobrar plan de pensiones
La legislación, nos indica qué casos son los que además de la jubilación, nos permiten rescatar nuestro Plan de Pensiones.
- Jubilación, sea anticipada, en fecha o posterior. En caso de desempleados, se entenderá que es a partir del momento en que cumpla los 65 años.
- Incapacidad: permanente total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo y gran invalidez.
- Dependencia severa o gran dependencia.
- Enfermedades grave del participe, cónyuge, ascendientes o descendientes.
- Desempleo de larga duración sin prestación económica
- Embargo de la vivienda habitual
- Fallecimiento, para los beneficiarios indicados
- El capital ahorrado que tengas en tu PP siempre que hayan pasado como mínimo 10 años desde su Abertura, a partir del 2025.
¿En qué forma puede cobrarse la prestación?
- Capital, consiste en un pago único. Puede ser inmediato a la fecha de la contingencia o diferido a un momento posterior elegido.
- Renta: consiste en la percepción de dos o más pagos sucesivos con periodicidad regular, incluyendo al menos un pago anual.
- Mixto. Combina ambas.
Aconsejamos un estudio personalizado en el momento de elegir una u otra forma según las necesidades económicas y la calculadora fiscal. Al rescatar tu Plan de Pensiones o PPA debes asesorarte respecto que formula de renta te conviene más.
Las aportaciones realizadas reducen la base imponible del IRPF.
El ahorro fiscal variará en función del porcentaje de IRPF. En general se indica que por cada 1.000 € aportados a tu plan de pensiones, se puede ahorrar hasta 240 € como beneficio fiscal acumulado.
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Bonificación traspaso plan de pensiones
Puedes traspasar todo el dinero acumulado en tu plan de pensiones o PPA (derechos consolidados) a otros Planes de Pensiones o Plan de Previsión sin penalización ni gastos.
Además son frecuentes las campañas por parte de las compañías aseguradoras y entidades financieras ofrecer bonificiación por traspaso de plan de pensiones.
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Cómo y cuándo traspasar un plan de pensiones a otra entidad
Traspasar un plan de pensiones de un banco o aseguradora a otra entidad es un trámite sencillo y que no conlleva ningún gasto de gestión asociado: es gratis por ley.
Siempre es buen momento traspasar un plan de pensiones si en el que estás te cobran comisiones excesivas o gastos de mantenimiento. Si los gastos de ese PP/PPA son excesivos no estarás ahorrando.
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Alternativas al plan de pensiones
Existen diferentes alternativas al plan de pensiones, al contratar plan de pensiones debemos escoger el producto que más se ajuste a nuestras necesidades presentes y futuras.
Los planes de pensiones son idóneos para las personas que deseen ahorrar para la jubilación (futuro) resolviendo una necesidad de desgravación actual (presente)
Los Seguros de ahorro garantizados o Ahorro Unit Linked mixtos y variables pueden ser las alternativas al plan de pensiones para aquellas personas que no tengan una necesidad de desgravación.
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