Seguros de Rentas e Inversión

Beneficios de los seguros de rentas

Contar con la alternativas que te permitan complementar tu pensión con una renta mensual, de forma temporal o vitalicia, mediante un único pago de prima en el momento de contratación de la póliza.

Un complemento que nos permita vivir con desahogo nuestros años de jubilación.

  • Complementar su nómina o pensión, recibiendo un dinero extra todos los meses.
  • Planificar la herencia.
  • Obtener exenciones fiscales por los beneficios obtenidos por la venta de cualquier elemento patrimonial (inmuebles, acciones, fondos de inversión…
  • Costear de manera permanente los gastos derivados de una situación de dependencia (residencias, asistencia domiciliaria, cuidadores o tratamientos especializados, medicación, etc.)
hipoteca inversa con dos titulares
Soluciones diferentes para disfrutar de una jubilación con una pensión complementaria

¿Quién puede beneficiarse del Seguro de rentas?

  • Personas mayores: Para complementar la pensión por jubilación.
  • Perceptores de indemnizaciones por prejubilación o cese de la actividad laboral: Transformar la indemnización en unos ingresos fijos mensuales hasta la jubilación.
  • Beneficiarios de otros seguros de Vida o Accidentes: Percibir mediante el cobro mensual de una renta vitalicia.

Fiscalidad

Las rentas vitalicias tributan como rendimiento del capital mobiliario en la Renta, con retención en el origen y con derecho a exención fiscal entre un 60% y un 92%, dependiendo de la edad de la persona en el momento de contratación.

Las rentas temporales también tienen la misma consideración fiscal y se puede obtener una exención fiscal que puede llegar al 88%, dependiendo de la duración del seguro.

En caso de fallecimiento del Tomador, las prestaciones que se pagan al beneficiario tributan por el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, y la cuantía a tributar variará en función de la relación de parentesco entre ambos.

¿Qué son los seguros de rentas vitalicias?

Los seguros de rentas vitalicias son una modalidad de seguro-vida ahorro por la que una compañía aseguradora, a cambio de una prima única, garantiza al beneficiario el cobro de una renta periódica (mensual o de la periodicidad escogida) hasta su fallecimiento (vitalicia).

De esta manera podemos complementar nuestros ingresos mensuales asegurándonos una renta vitalicia periódica que complemente o que constituya nuestra fuente de ingresos.

Rentas Vitalicias. Beneficio fiscal para mayores de 65 años

La actual normativa fiscal establece que los beneficios obtenidos por la venta de cualquier elemento patrimonial (inmuebles, acciones, fondos de inversión…) por mayores de 65 años estarán exentos en IRPF, siempre que el importe obtenido en la transmisión se destine en el plazo de seis meses a constituir una renta vitalicia. La exención está limitada, a 240.000 euros.

Ejemplos de elementos patrimoniales susceptibles de beneficio fiscal por seguro rentas vitalicias

  • Viviendas secundarias (La principal ya está exenta para mayores de 65).
  • Garajes y trasteros.
  • Terrenos.
  • Acciones.
  • Fondos de inversión.
  • Bienes afectos a actividades económicas: como traspaso de negocio o venta licencia taxi.

Como funcionan los seguros de rentas vitalicias

El contribuyente deberá comunicar a la entidad aseguradora que la renta vitalicia constituye la re-inversión del importe obtenido por la transmisión de elementos patrimoniales.

En España, en el primer semestre de 2018, 22.144 personas mayores de 65 años habían transformado el dinero logrado con la venta de algún elemento patrimonial en renta vitalicia. Estas rentas vitalicias acumulan un volumen de ahorro de 1.977 millones de euros.

Fundamento jurídico

La reforma de la Ley del IRPF de 2015 (art, 38,3) y su posterior desarrollo regula lo siguiente:

Las personas de más de 65 años que re-inviertan en una renta vitalicia el importe obtenido por la transmisión de un elemento patrimonial (por ejemplo la venta de un inmueble) tendrán exenta la ganancia patrimonial obtenida en esa venta si se cumplen los siguientes requisitos:

  1. El contrato de seguro de renta vitalicia deberá suscribirse entre el contribuyente mayor de 65 años, que será el beneficiario, y una compañía aseguradora.
    En los contratos de renta vitalicia podrán establecerse mecanismos de reversión o períodos ciertos de prestación o fórmulas de contraseguro en caso de fallecimiento una vez constituida la renta vitalicia.
  2. La renta deberá constituirse en el plazo de 6 meses desde la fecha de la venta del elemento patrimonial…
  3. La renta vitalicia deberá tener una periodicidad inferior o igual al año, comenzando a percibirse en el plazo de un año desde su constitución, y el importe anual de las rentas no podrá decrecer en más de un 5% respecto del año anterior.
  4. c) El contribuyente deberá comunicar a la entidad aseguradora que la renta vitalicia que se contrata constituye la re-inversión del importe obtenido por la transmisión de elementos patrimoniales, a efectos de la aplicación de la exención prevista en este artículo.

Límite máximo de la re-inversión del seguro renta vitalicia

¿Qué ocurre si no re-invertimos todo el importe de la venta?

Si el importe re-invertido en la renta vitalicia es inferior al de la venta patrimonial, entonces sólo quedará exenta la parte proporcional de la ganancia obtenida que corresponda a la cantidad re-invertida.

¿Qué ocurre si re-invertimos más de 240.000€ obtenidos en la venta?

En este caso quedaría exenta la ganancia proporcional al límite de los 240.000€.

El incumplimiento de cualquiera de las condiciones, o la anticipación, total o parcial, de los derechos económicos derivados de la renta vitalicia constituida, determinará el sometimiento a gravamen de la ganancia patrimonial correspondiente.

Fuente: Agencia Tributaria 

Ahorro tributario del seguro renta vitalicia

Si te estás preguntando si te conviene contratar este seguro de rentas vitalicias, debes saber que el ahorro tributario del que te puedes beneficiar, puede superar los 55.000€ para el caso de que te desgraves los 240.000 permitidos según legislación

Tipos de seguros de renta vitalicia

Las entidades aseguradoras ofrecen diferentes tipos de seguros de rentas vitalicias. En el momento de la contratación debemos prestar atención a las condiciones que nos ofrecen, ya que existen diferentes tipos de seguros de renta vitalicia.

En SEGURCORAZON únicamente recomendamos contratar rentas vitalicias garantizadas, es decir, que en caso de fallecimiento del Tomador, su cónyuge o beneficiario puede disfrutar del capital restante.

Como ha ocurrido con otros productos de ahorro ofrecidos por canales con una fuerza de ventas enorme, que, generalmente, anteponen el beneficio propio al del cliente, las rentas vitalicias sin cobertura de fallecimiento, reversión, y sin liquidez pueden no ser convenientes para familias que no fueron suficientemente asesoradas, como la sentencia del TS 

Proporciona una renta mensual vitalicia y en caso de fallecimiento del asegurado se garantiza el futuro de la familia.

  • Es un seguro que proporciona al tomador una renta mensual vitalicia, es decir desde el momento de la contratación y hasta su fallecimiento.
  • También es un seguro de vida que permite garantizar el futuro de su familia en caso de fallecimiento del Asegurado.

¿A quién va dirigido el Renta PREMIUM y Renta PREMIUM Futuro?

  • A personas que deseen complementar su nómina o pensión, recibiendo un dinero extra todos los meses.
  • A perceptores de indemnizaciones por prejubilación o cese de su actividad laboral a quienes interese disponer de una renta mensual que complemente el subsidio de desempleo durante el período en que no van a obtener ingresos hasta acceder a la jubilación.
  • A beneficiarios de indemnizaciones por accidente o sentencia judicial.
  • A beneficiarios de otros seguros de vida o accidentes.

En caso de fallecimiento del rentista, el beneficiario designado en la póliza recibe un capital igual a la prima única pagada más el capital adicional por fallecimiento garantizado en póliza.

Importe de la Renta Premium

La cuantía a percibir vendrá determinada por la prima única, el sexo y la edad del
Asegurado, aplicándose la tasa de revalorización establecida en cada momento.

Importe de Renta Premium Futuro

La cuantía a percibir vendrá determinada por la prima única , el sexo y la edad del
Asegurado y será constante durante los treinta primeros años de vigencia de
la póliza.

La hipoteca inversa puede ser una excelente opción para una vez llegada la jubilación, poder mantener el mismo nivel de vida que antes.  Te explicamos qué es, como se contrata y cómo puede ayudarte a complementar tu pensión sin necesidad de vender tu vivienda.

En España alrededor del 80% de los habitantes cuentan con una vivienda de su propiedad. La hipoteca inversa es un préstamo que el propietario de la vivienda pide a su Banco o Aseguradora de confianza poniendo como garantía su propia casa, hasta aquí casi como cualquier hipoteca.

La diferencia. El Banco ingresará un «salario» durante un periodo de tiempo determinado, qué complementará la pensión de una forma sencilla. De esta forma, como vemos, el propietario de la vivienda recibe un ingreso mensual por su propia vivienda sin tener que venderla, viviendo en ella incluso.

La hipoteca inversa como vemos es un tipo de préstamo hipotecario dirigido exclusivamente a personas mayores de 65 años, personas en situación de dependencia severa o gran dependencia y que sean propietarios de una vivienda.

Básicamente, consiste en que el propietario o propietarios de la vivenda recibes de la aseguradora o el banco una cantidad mensual a cambio de la vivienda. 

Ahora viene la letra pequeña. En el momento del fallecimiento del Propietario de la vivienda serán los herederos, los que decidirán que hacen con la deuda generada a través de la hipoteca inversa.

El importe de renta (o «salario») a percibir dependerá de varios factores. Todos ellos lógicos y predecibles:

1.- El valor de la vivienda, que deberá ser tasada

2.- La ubicación.

3.- La edad del Propietario, o si existiera más de uno, la edad del titular más joven. 

Estas cantidades cobradas no están sujetas a tributar en el IRPF porque son disposiciones de un crédito y no rentas como tal a efectos de hacer la declaración de IRPF, por lo que tranquilo/a no tendrás que tributar

Puedes incluso contratar la hipoteca inversa teniendo una hipoteca tradicional sobre la vivienda, eso sí, el valor de ésta no puede superar el 20% del crédito concedido.

Si lo necesitaras, por que tus circunstancias cambian, también podrás venderla y saldar la la deuda acumulada hasta el momento.  Es tu elección.

Eso sí. La entidad con la que has contratado la hipoteca inversa no puede exigir la devolución de la deuda hasta que no fallezca el titular o el último de los beneficiarios, según se haya pactado en el contrato. Por lo que tu puedes cambiar de opinión, pero ellos no.

Como hemos comentado, una de las ventajas para los pensionistas de la hipoteca inversa es que no tendrán que devolver el dinero, ni preocuparse más que de disfrutar de su jubilación. Esto es así por que la hipoteca inversa es vitalicia. La entidad solo puede reclamar la deuda a los herederos una vez se produzca el fallecimiento del último titular de la hipoteca.

Con el fallecimiento del último titular, la propiedad y la deuda acumulada corresponden a los herederos, quienes tienen tres opciones:

  • Devolver el dinero al banco y quedarse con la vivienda,
  • Vender la propiedad para poder liquidar la deuda.
  • No reembolsar la deuda vencida con sus intereses, por lo que el Banco o Aseguradora cobrará hasta donde alcance los bienes de la herencia.

Generalmente no se consume ni un 50% de lo que vale la vivienda hipotecada en el mercado. Por lo que no debe resultar ningún problema elegir la opción más adecuada.

Pero, ¿y cómo se devuelve el dinero? El importe a devolver será el resultado del interés creciente pactado en la hipoteca (de media, entre un 5% y un 6%) que va aumentando a medida que se alarga la vida del préstamo.

La principal ventaja de una hipoteca inversa es que permite monetizar un activo, la vivienda, sin tener que venderlo ni alquilarlo. No pierdes la titularidad, incluso puedes seguir viviendo en ella.

Si tienes claro que con la pensión pública no vas a tener suficiente, este producto te ayudará. Tus herederos puedan recuperar la casa o, si lo prefieren, pueden cobrar el dinero que reste del préstamo. 

Cálculo de la renta

El valor de una renta vitalicia depende fundamentalmente de la edad, de la rentabilidad, de la fecha de comienzo de pago y los ahorros acumulados. Sin embargo, cada entidad ofrece diferentes modalidades y ventajas.

Por ello, lo recomendable es contactar con profesionales de confianza que, les ofrezca asesoramiento personalizado y ayuden a contratar el mejor seguro de renta vitalicia según las necesidades individuales y que aporte un mayor beneficio.

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En SEGURCORAZÓN te asesoramos y te informamos de una forma completamente personalizada. Trabajamos día día para mejorar y proteger la vida de todos los que confían en nosotros por eso nuestros clientes año tras año renuevan sus pólizas y siguen confiando en nosotros.

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