Tipos de seguros de vida

Tipos de seguros de vida para las familias

Empecemos por el principio, para hablar de los tipos de seguros de vida, primero debemos recordar.

¿Qué es un seguro de vida?

Un seguro de vida garantiza que en caso de fallecimiento, invalidez o enfermedad grave de la persona asegurada, se abone un capital a sus beneficiarios o a él mismo. Esta cantidad será según el capital contratado.

En nuestra póliza se cubre los riesgos de muerte por suicidio pasado el primer año de vigencia, sin embargo en algunas otras pólizas el suicido está excluido.

¿Qué es un seguro de vida y para que sirve?

Contratar un seguro de vida es protegerse a si mismo, socios o familia. A través de una buena póliza de seguro de vida se cubren las consecuencias de un accidente o enfermedad

  • Poder pagar los estudios de tus hijos, en caso de un suceso grave inesperado: muerte, invalidez…
  • Mantener el actual nivel de vida en el caso de que un miembro solo aporte ingresos a la familia, y a ésta le sucediera un accidente o enfermedad grave y dejara de ingresar.
  • Para garantizar las deudas contraídas por razón de préstamos al consumo, hipotecarios o cualesquiera otros, para que el pago de los mismos no pase a los herederos legales

Tipos de seguros de vida

Existen 3 modalidades:

Seguro de vida temporal RENOVABLE

Es aquella que se renueva anualmente tácitamente y que la prima va incrementando conforme la edad del asegurado.

El abono de la póliza es mediante domiciliación bancaria, mediante declaración jurada del estado de salud y la profesión.

Este tipo de seguros de vida son los más comercializados y en nuestra opinión, los más beneficiosos para el asegurado.

Seguro de vida a prima NIVELADA

La prima (el precio) y el período de plazo de vigencia de la póliza han sido establecidos desde el inicio de la misma. El periodo puede ser de 2 a 30 años

Una vez calculada al inicio, la prima es constante y no varía como consecuencia de la edad del asegurado.

En un seguro de vida nivelada la prima fijada inicialmente, es más alta de lo que sería si fuera natural, de manera que se “acumula” capital.

Como hemos indicado, en la contratación se indica la finalización de la póliza, sin posibilidad de renovación, lo que puede causar un perjuicio muy grave al asegurado, en el caso de que durante la vigencia se le diagnostique una enfermedad grave, ya que al llegar al final pactado no se puede prorrogar.

Seguro de vida temporal DE AMORTIZACIÓN

Es un seguro de vida en el que el capital que se asegura es decreciente conforme pasan los años. Esta modalidad de seguro sirve para cubrir fundamentalmente deudas o compras a crédito.

En estos casos el beneficiario siempre es el acreedor y por tanto no queda ningún capital para la familia o el contratante. Por ejemplo, avalar préstamos (para estudios) o hipotecas, compra de bienes…

¿Cuál es el mejor seguro de vida?

En nuestra opinión, el seguro de vida renovable es el que ofrece mayores garantías al usuario ya que le permite tener el control de la renovación, con un precio acorde según la edad en que lo paga y sin un plazo definido que le pueda perjudicar.

Coberturas de un seguro de vida familiar

Las coberturas de un seguro de vida son:

  • Seguro de vida que cubre el fallecimiento en cualquier momento.
  • Muerte por accidente (que incluye Indemnización por pérdidas derivadas de acontecimientos extraordinarios en España).
  • Muerte por accidente de circulación.
  • Seguro por invalidez.
  • Invalidez por accidente.
  • Por invalidez por accidente de coche.
  • Enfermedad grave.

Qué capital contratar en un seguro de vida individual.

Un ejemplo del cálculo objetivo para saber que capital contratar en seguro de vida es:

  •  Ingresos anuales x 5 años. Ej. 24.000 euros *  5 años =  120.000
  • + Deudas del asegurado. Ej. Hipoteca y coche  =             100.000
  • –  Patrimonio consolidado a fecha de la póliza                 120.000

En este caso el capital a cubrir para que los Beneficiarios queden cubiertos sería 100.000 euros.

Fiscalidad seguros de vida

Otro factor importante para contratar un seguro de vida es el cuidado de nuestro Patrimonio.

Después de toda una vida de sacrificio queremos que lo disfruten nuestros herederos. Sin embargo, puede ocurrir que una parte importante del mismo haya de ser destinada al pago del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, esta situación es aún más preocupante cuando  el patrimonio que se hereda está integrado fundamentalmente por bienes inmuebles.

En algunas ocasiones, se da el caso de tener que malvender parte del patrimonio, o pensar en la necesidad de pedir un crédito a un banco para el pago del Impuesto, una ventaja fiscal en un seguro de vida es que se designa el Beneficiario que podrá solicitar el rescate del seguro de vida para pagar el Impuesto.

Registro de beneficiarios de seguros de vida

Las Compañías Aseguradoras colaboran con la administración en un Registro donde figuran los contratos, pólizas y sus coberturas.

Cualquier persona puede consultar si un fallecido disponía de un seguro de Vida o Accidentes y es el beneficiario.

Puedes consultar el artículo sobre “beneficiarios seguros de vida”

Consejos para contratar un seguro de vida

  • El seguro de vida debe estar actualizado, si se cambia de profesión se debe comunicar a la compañía aseguradora.
  • Calcula el capital en función de las necesidades personales y familiares, los ingresos y gastos, las personas dependientes (mayores o menores), las deudas, el coste de los estudios.

Es indispensable tener una buena póliza de seguro de vida mientras tengamos cargas económicas. Hemos preparado esta Presentación de seguro de vida para ti.

Ponte en manos de profesionales, contratar seguro de vida es un acto de responsabilidad, un instrumento de protección. Deja que tu Asesor te escuche para poderte ayudar. Contacta con nosotros y te asesoramos.